この記事では、僕が支出を見直すときに意識してきた
「持続可能で我慢感のない『暮らしのダウンサイズ』」
その基本的な考え方を紹介します。
支出には3つの層がある
僕は家計と向き合うようになってから、支出を3つの層でイメージするようになりました。
それは「マスト」、「ベター」、「ムダ」の3層です。
暮らしの出費項目はすべて、この3つのいずれかに分類できるはずです。
マストとは
自分や家族が健康的で文化的な暮らしをしていく上で必要不可欠な支出です。
衣食住、子供の公的教育費、もしもの時の病院代など。
もちろん、何が不可欠な「マスト支出」なのかは人によって異なるでしょう。
辺境すぎて車がマストの人もいるでしょう。
家を自分で建てたり、親の持ち家を譲り受けた人は、家賃はゼロになりますね。
ベターとは
必ずしも必要じゃないけど、自分の暮らしを豊かにしてくれる支出です。
たまの外食、美容、レジャー、娯楽サブスク、インテリア、飲み会、ハイランクサービスなど。
というか、世の中の商品やサービスのほとんどは、誰かにとってのベターになりうるものです。
これももちろん、何がよりベターで、何がベターじゃないかは、人によって異なるでしょう。
ムダとは
自分たちの暮らしには全く必要ない、あってもなくて全く変わらないモノへの支出です。
今や使ってないサブスク、
昔の契約の名残で使い続けているスマホサービス、
勧められるがままに契約した過剰な通信プラン、など。
その支出を知ったときに「うわ、こんなんにお金払ってたん！？」って、
後悔と悔しさで、しばらく立ち直れなくなるアレがコレです。
支出のリアルってだいたいこんなイメージ
上の図ではわかりやすく3層にきれいに色分けしましたが、
リアルな支出ってこんな感じだと思うんです↓
まず、たいてい自分の支払いの中に明らかなムダと言えるものが含まれているはずです。
なので今の支出（赤ライン）には、多かれ少なかれ、ムダ層が含まれているはず。
それから、ベター層の中には人それぞれに価値観や好みに応じた序列があるはずです。
たとえば僕で言えば、
（ムダ側）美容 ＜ 外食 ＜ ドライブ＜ 自然レジャー（マスト側）
みたいな。
ってことで、ベター層は単層じゃなく、複数の層からなっているはず。
そして、その自分の中での序列って、たいてい自分でよくわかってないです。
それがあるのが当たり前だと思っているから買ってる、とか
（本当はイヤな気持ちに気付かず）周りとの付き合いでやってる、とかで、
冷静に家計を見直した時に、
「これあんまりやったなぁ、とか、これは納得の買い物」と後から気づけるものが多い。
ってことで、ベター層って、
理想的には、自分が何にお金をかければ満たされるかという優先順位をはっきりさせておきたいわけだけど、
リアルには、そんなものよく分からないから、うねっている。そんなイメージ。
結果的に、今の支出の中にはマスト寄りのものとムダ寄りのものが入り乱れているはずです。
「派手に使ってるつもりはないのに、なぜかお金が減る」原因
ここま出を理解すると、
「派手にお金を使っている感はないのに、なぜか気づいたらお金が減ってる」
という現象の理由が説明できます。
これの原因は主に2つあると思っています。
見えていないムダな支出
まず、自分でも気づいていないムダな支払いが多いことが一つだと思います。
これは特に固定費にありがち。
今や使ってないサブスク、必要以上の保険、過剰なギガ容量プラン、など。
固定費は自動引き落としが多いので、使ってないのにいつの間にか消えています。
明かなムダ・オブ・ムダが見えないところでチャリンチャリンしてませんか？
まずはその見えざるムダに気づくことが大切です！
なんとなくの消費
それから、「なんとなく買い」による消費も。
ホントはそんなのなくても困らないし、
得たとしても自分を満たす恩恵が実はほとんどないモノへの支払い。
よく言われる例例を言えば、ブランドモノ、ハイスペック家電とか、飲み会とか。
僕で言えば、車、美容院、腕時計、デカ冷蔵庫、オーディオ機器とか。
世の中、あれば便利で豊かにしてくれそうな「ベター商品」であふれてます。
でも、すべて等しく自分にマストなものではない。
「なぜかお金が減ってる」ってのは、ベター商品を優劣なく手をつけているから。
今手にするベター商品が、自分の中でマスト寄りか、ムダ寄りか、
意識的な消費を心がけることが大切！
世間が言うベターは必ずしも自分にとってベターとは限らない！
支出の見直しのゴール
支出を見直すってとき、いったい何をゴールにすればいいのか、ってことが結構大事だと思っています。
闇雲に支出を小さくすればええやん！って、食費やらなにやら削りまくると、
「The我慢暮らし」の苦しい生活になっちゃいますから。
ここでは、僕の思う「支出見直しのゴール」を説明します。
結論を図で表現すると、こんなかんじ↓
言葉でいうと、
もともと
- 自分の中で支出項目の優先順位があいまいで
- ムダなものが多くて
- そもそも、現状の出費総額もよく分からん
って、こんなだった肥満支出を、
- もちろん今の支出は把握してるのは前提で
- どこにお金をかけるべきか、序列が明確で、
- 「マスト＋優先レベル高いベター」
出費総額としては小さくなっているのに、豊かさを感じられる支出に変えていくこと。
これが、僕が考える支出見直しのゴールです！
支出を最適化する、とはどういうことか
ここまでで、基本的な話をしました。
ここからは、この「支出は3層」という基本を
支出の見直しや最適化へどう応用するか、という話をしていきます。
この3層を念頭に置くと、「支出の最適化」で目指すべきゴールがスッキリと見えてくるんです。
僕がやってる「支出を最適化する方法」
僕がやってきた（今も継続してる）支出の最適化は、整理するとこういうすすめ方です。
① 現状を知る優先順位をつける
②-1 優先順位をつける
②-2 支出を見直す
②-3 最低ラインを知る
③ 支出最適化する
0．スタート地点
まず、「ムダな支払いがある気がするが手をつけていない、支出を見直したい！」ってとき、
くり返しですが、まず現状がこーんな感じになっていることをイメージしてください。
そう、きっと今は、
- 現状の支出ラインもどこにあるかわかっていない
- ベータの序列もうねりまくりで入り乱れまくり
ここがスタート地点です。
①現状を知る支出を見える化して、支払いの総額やその内容を把握する。→今の支出ラインを引く作業
②-1：優先順位をつける
自分にとって何がムダで、何が自分を満たしてくれるものなのか、日々支出や支払いと向き合う中で、優先順位をはっきりさせていく（自分を満たすものは何か）
→グラデーションに整えていく作業
②-2：支出を見直す
ムダ側の（優先順位の低い）支出を削ぎながら、少しずつマスト側へ寄せていくように支出ラインを下げていく
②-3：最低ラインを知る
小さくしつつも豊かさや満たされる感覚が損なわれないギリギリのラインを見極めていく。「最悪これだけ稼げれば生きていけるんだ」と知ることで安心感を得られる。
→ミニマムな生活コストラインを引く作業
③支出を最適化する
収入や資産状況に合わせてベターをどこまで求めるか吟味しながら、ミニマム＋αで支出ラインを落ち着かせていく
→支出ラインを意図的にコントロールする作業
支出の最適化とは、自分と向き合い続けること
「支出を削ぎまくればOK」という単純なものじゃない。
2-①と②は、行ったり来たりしながらをくりかえしていく作業になる。そしてたぶんいつまでも完璧にはできない。
なぜなら、自分の価値観や経験にともなって優先順位は月・年単位で移ろうものだから。
3年前まではファッションに興味があったけど、
子供ができた今は、それ以上に家族と旅行することのほうが楽しい、みたいに。
だから、ムダだと思う支出から手をつけはじめるのはいいとして、
ベター側の支出もこれって本当に自分にとってマストな（優先順位の高い）支払いなんだろうか、とか
実はなくても、あるいは安いものや既にあるもので代替するのでも
とくに豊かさは損なわれないんじゃないか、とかって一回実験的に辞めてみたり。
やっぱいらなかったわ、ってなったらそれでOK。優先順位もはっきりします。
逆に、最近はカフェに行かないようにしてたけど、なんか我慢してるかも。
やっぱカフェ時間は自分にとって必要な時間だったんだ。
じゃあそこにはお金をかけよう、ってなることもある。
つまり支出減のために試しにその支払いを試しにやめてみるけれど、
それで終わりじゃない。
小さな暮らしを試す中で自分の気持ちや価値観と向き合いつづけ、
今の自分の中での価値の優先順位を見つけていくことが、
支出の見直しで大切にしたい基本的な姿勢なのだと思う。
続かない節約暮らしとは
自分の中の優先順位を明確にしないまま（マーブル状態のままで）
支出ラインを下げようとするあまり
本当は自分にとって優先順位の高いものまで節約してしまう。
だから我慢感が出てきてしまう。
これが原因だと思います。
最初はどうにか我慢できるかもだけど、やっぱり続きづらい。
そこで「支出の見直しやーめた」ってなるのが一番最悪なケース。
これは僕自身の経験からも言えます。
僕自身、一時期、節約にのめり込みすぎて、
妻がAmazonポチすることにイラつくことが多くなりました。
こらえきれず「これ、なんで買ったん？」とかって嫌味節を言い放つこともしばしば。
妻もイライラ。僕もイライラ。新婚間もないのにぎすぎす、雰囲気は最悪でした。
後から気づきましたが、これ、僕自身が我慢の節約をしていたからだったんです。
自分だって本当はポチりたいものがある。
ちょっといい靴とか、ガジェットとか。
でも、合理思考に偏りすぎて、そういう、
「自分にとってはホントは優先順位が高いモノ」
まで我慢していたんです。
だから妻にイラっとしちゃってたんですね。
「世間がムダと言っても、自分にとってはマストなものもある！」
とゆことで、持続可能な支出の見直しには
実験的に減らす→検証する→優先順位がわかってくる
→また別のもの減らしてみる→・・・
このくり返しが必要なのです！